Деньги — это по сути единица измерения, но они охватывают очень многое.
Строго говоря, деньги измеряют рыночную стоимость товаров, услуг и инвестиций. Но для некоторых это также может служить мерой нашей самооценки. Это может выявить страхи, что вам чего-то не хватает, негодование из-за того, что вы имеете меньше, чем заслуживаете, или чувство вины за то, что не можете обеспечить желаемый уровень жизни.
Эти эмоциональные реакции на деньги трудно перевести в доллары и центы. Но если их не решить, эти мысли и чувства могут иметь даже большее влияние на стабильность наших личных финансов, чем то, сколько вы зарабатываете.
Финансовый консультант Бен Уотсон встречался с клиентами самых разных возрастов и доходов. Он также работает в блоге о личных финансах, посвящённом конкретным денежным проблемам, с которыми сталкиваются миллениалы.
Ранее Уотсон работал в бухгалтерской фирме, но оставил эту работу, потому что заметил, что его клиентам нужно больше, чем то, что могут предоставить традиционные финансовые услуги.
«Люди всё глубже вязнут в долгах, но не могут понять, почему не могут перестать тратить, — сказал Уотсон. — Именно эмоции, стресс и бессонница действительно побуждают людей просить о помощи. Не потому, что они не могут получить другую кредитную карту».
Хотя некоторым клиентам Уотсона не хватает элементарной финансовой грамотности, некоторые из них имеют опыт работы в сфере финансов. Но это знание всё равно не спасает их от навязчивого перерасхода.
«Неважно, зарабатываете ли вы 30 тысяч в год или 500 тысяч в год, — сказал Уотсон. — Если вы тратите больше, чем зарабатываете, лучше никогда не станет. Всё будет только дальше и дальше выходить из-под контроля».
По словам Уотсона, подавляющее большинство финансовых проблем, с которыми люди сталкиваются, вызваны не числами, а эмоциями. Может быть, трудно сводить концы с концами, но становится ещё труднее, когда большая часть вашего дохода идёт на такие вещи, как снятие стресса или поддержание имиджа.
«У меня есть клиенты, которые живут в очень хороших квартирах, но во всём остальном они живут намного хуже чем, по их мнению, они заслуживают, — сказал Уотсон. — Они не могут позволить себе пойти в ресторан или взять отпуск. Они не могут пойти на свадьбу друга, не положив достаточной суммы в конверт».
У большинства людей с упрямым, укоренившимся поведением в детстве часто возникали дисфункциональные представления о деньгах. Для некоторых это происходит из-за того, что они росли в бедности и чувствовали себя обделёнными. У других, которые в детстве получали всё, что хотели, может возникнуть завышенное чувство собственного достоинства или развиться представление о том, что материальные вещи заменяют любовь. Какой бы ни была финансовая предыстория, многие из этих людей превращаются во взрослых, которые тратят не по средствам, пытаясь почувствовать себя лучше.
«Особенно для отцов или мужчин, у которых есть семьи, это почти как если бы они рассматривали финансы как оценочную карточку, — сказал Уотсон. — Они думают, что если не могут дать своей жене и детям всё, что они хотят, то чувствуют себя в проигрыше».
Стремление тратить
Частично наше отношение к деньгам формируется из того, как родители распоряжались финансами. Другая часть сформирована противоречивыми культурными посланиями, с которыми мы сталкиваемся. Говорят, что любовь к деньгам является корнем всех зол, и тем не менее мы празднуем и стремимся к богатству. Нам советуют экономить, но при этом нас постоянно призывают тратить.
Сложите все эти аспекты вместе, и станет ясно, почему финансы могут быть таким большим стрессом. Согласно ежегодному обследованию стресса Американской психологической ассоциации, в Америке деньги являются давним источником стресса. Помимо пандемии, в 2020 году 64% американцев заявили, что деньги являются значительным источником стресса в их жизни.
По иронии судьбы, многие из нас борются с этим стрессом с помощью розничной терапии: покупая вещи, которые нам не нужны, на деньги, которых у нас нет, чтобы поднять себе настроение.
Финансовый консультант Эми Келлер говорит, что большинство из нас время от времени ищут удовольствия. Проблема возникает, когда мы не осознаём, насколько близки эти интервалы. Делать что-то хорошее для себя время от времени может быть частью хорошего ухода за собой, но тратить деньги несколько раз в месяц как способ справиться с жизнью действительно приводит к тяжёлым последствиям.
Келлер говорит, что если сделка или продажа связана с угощением, мы не в силах отказаться от устойчивого правила, несмотря на то, что это крайне обременительно.
«Молодая женщина сказала мне, что они с мужем хотят в ближайшее время завести ребёнка и хотят купить дом,¬- сказала Келлер. — Её подруга предложила ей прекрасную поездку в Италию. Она сказала: „Это так дёшево. Как я могу отказаться?“ Я сказала: „Вы только что назвали мне две вещи более важные, чем поездка в Италию. Вас не должно волновать, что это дёшево“».
Забавно представить, какой была бы прекрасная жизнь, если бы деньги не имели значения. Но на самом деле их сложно получить, и всегда требуется постоянный запас денег.
«Кто-то другой предлагает вам то, что может немного расстроить вас, потому что вы надеетесь, что это произойдёт, — сказала Келлер. — Вы во власти этого, и если это не произойдёт, то вы чувствуете себя плохо».
Люди были вынуждены встретиться с этими опасениями с момента изобретения валюты. Но Келлер говорит, что сегодня мы должны столкнуться с двумя относительно новыми веяниями, которые постоянно призывают нас отказаться от денег, которые мы так упорно зарабатываем.
Первый — это лёгкий кредит. Сегодня вы можете легко потратить тысячи долларов в кредит. Но если вы не можете расплатиться сразу, последствия кажутся не такими уж плохими.
«Это было не так во времена наших бабушек и дедушек, — сказал Келлер. — Сегодня, когда у людей есть долги по кредитным картам, ни один сотрудник репо не подходит к двери с винтовкой. Это далёкое наказание. Это невесело, но у вас есть много времени, чтобы расплатиться за это».
Другая сила, которая побуждает нас покупать как никогда раньше, — это потребительский рай, в котором мы живём. Никогда в истории человечества не было так много возможностей для расходов, которые сделать так легко, не отрываясь от места.
Интернет-магазины выводят эти возможности на новый уровень. Наши любимые магазины присылают текстовые сообщения и электронные письма, информирующие нас о последних продажах и напоминающие, что нам нужно побаловать себя. Как только мы перейдём на сайт, покупка будет практически безболезненной. Добавьте к этому отслеживание данных и сговор между технологическими гигантами и розничными торговцами, и алгоритмы, отправляющие вам эти запросы, что ещё больше способно вызвать импульсную покупку.
«Они делают это так просто, — сказала Келлер. — Веб-сайты сохраняют информацию о вашей кредитной карте. Вы не будете чувствовать потери от принятия решения. Вам не нужно вынимать свою кредитную карту и набирать её номер. У Amazon есть функция в один клик».
Сравните это с не столь уж далёким прошлым, когда то, что вы покупали, было строго ограничено тем, сколько денег у вас в кармане. Если что-то стоило больше, чем то, что у вас было под рукой, вы были вынуждены отказаться, так как эта вещь не стоит таких вложений, и оставались без неё.
Многие из этих барьеров сегодня почти исчезли, и для людей, у которых мало денег или финансового опыта, это может означать большие проблемы. Уотсон говорит, что студенты, которые берут ссуды для оплаты обучения в колледже, по сути, подписываются на ипотеку, но они понятия не имеют, во что они ввязываются, пока не становится слишком поздно.
«Раньше, когда вы собирались купить дом, на завершение сделки уходило несколько месяцев. Вам нужно будет просмотреть все эти документы, чтобы убедиться, что вы можете себе это позволить, — сказал Уотсон. — С креди́тами на обучение многие люди не знали, сколько это будет стоить, пока они не закончили учёбу».
В ужасных историях о студенческих долгах нет недостатка, но Уотсон считает, что у некоторых есть и светлые стороны. Он говорит, что этот опыт может стать для многих миллениалов финансовым тревожным звонком, чтобы они начали действовать всё вместе.
«Некоторые ещё больше прячут голову в песок и попадают в ещё большие неприятности, но многие из них начинают просыпаться и понимать: меня этому никогда не учили. Мне нужно выяснить, как это сделать», — сказал Уотсон.
Заработать деньги
Когда нас угнетают денежные заботы, мы мечтаем разбогатеть. Но более крупный банковский счёт не является гарантией того, что наши денежные проблемы исчезнут.
Почему треть победителей лотереи в итоге объявляют о банкротстве всего через несколько лет после их непредвиденных доходов? Возможно, это потому, что помимо всех обязательных счетов, которые мы должны оплатить, мы также пытаемся откупиться от пустоты внутри нас.
Вот почему бывает так сложно помочь кому-то сократить свои расходы. Даже если они разорены, их скорее оскорбит, чем вдохновит то, что вы скажете о необходимости приобретения навыков финансового управления.
По словам Уотсона, первый шаг к приведению в порядок своих финансов — это честно и трезво взглянуть на то, с чем вы работаете: чем вы занимаетесь? Что ты должен? На какие жертвы вам нужно пойти, чтобы выплатить долг или достичь другой финансовой цели? Неразрешённые эмоции мешают этому процессу.
«Когда вы сбиты с толку, злитесь и напуганы, вы на самом деле не думаете рационально. Дойдите до момента, когда вы сможете переориентировать. Сядьте и внимательно посмотрите на своё финансовое положение «, — сказал он.
Чтобы бороться с порывом покупать угощения и безделушки, которые могут вогнать вас в долги, Келлер призывает нас научиться делать деньги более ощутимыми. Думайте о покупках, которые вы делаете, больше, чем просто как щелчке или смахивания с карты. Настаивайте на использовании наличных в случае необходимости. Делайте всё возможное, чтобы последствия траты были более ясными.
«Когда у людей возникают проблемы с деньгами, я говорю им, чтобы они пошли старомодным путём, раскладывая деньги по конвертам: один для продуктов, другой для коммунальных услуг, третий для ипотеки или аренды, третий для развлечения, — сказала Келлер. — Когда вы увидите, что деньги кончаются, вы подумаете: „О, у меня всего 25 долларов, чтобы продержаться до пятницы. Как же мне это сделать?“»
Чтобы избежать эмоциональных порывов в желании купить, важно заглянуть в себя, прийти в себя.
Наконец, научитесь ставить цели, которые приносят настоящее процветание. Как только вы сможете увидеть на горизонте прочное финансовое будущее, вас уже не будут так соблазнять легкомысленные безделушки, которые его саботируют. Вы также с большей сознательностью будете отслеживать, куда уходят ваши деньги.
Вместо того чтобы гнаться за фантазиями о том, как быстро разбогатеть, постарайтесь максимально использовать то, что у вас есть прямо сейчас. Оцените ценность денег, которые вы зарабатываете, и откладывайте всё что сможете, на будущее.
«Что происходит с жизнью после долгов? После выплаты студенческих ссуд, что вы собираетесь делать с этими дополнительными 300 баксами в месяц? — спрашивает Уотсон. — Вы строите эту цель и желание. Дело не в том, что вы хотите стать миллионером. Дело в том, что вы хотите чувствовать себя лучше и быть уверенным в своих финансах».
Источник: The Epoch Tmes
